원금 균등상환(원금 이자 분할상환)과 원리금 균등 상환

1) 만기일시상환
대출기간 동안은 이자만 내다가 만기일에 원금을 모두 상환하는 방식을 말합니다. 대출 기간 동안은 이자만 내다가 만기일에 원금을 모두 갚아야 하는 부담이 있지만, 이율이 낮고 투자를 목적으로 대출을 받는 경우에 투자수익이 대출이자보다 높다면 상당히 유리한 방식입니다.

2) 원금 균등분할상환
대출원금을 대출기간으로 균등하게 나누어 상환하는 방식을 말합니다.대출기간동안 원금을 분할한 금액과 그에 따른 이자를 매달 갚아나가는 방식입니다. 대출금액을 갚아나갈수록 매달 부담하는 이자가 줄어드는 방식입니다.

3) 원리금 균등분할상환
만기까지의 대출원금과 이자를 미리 계산하여서 매월 일정한 금액을 상환하는 방식을 말합니다. 원금 균등분할상환의 경우 갚아야 할 금액이 매달 달라지는 불편함을 해소하기 위한 방식입니다. 거치기간을 두는 방식 : 대출초기에는 거치기간을 두어 이자만을 납입하다가 거치기간후부터 만기까지원금균등분할 또는 원리금균등분할방식으로 대출금을 상환하는 방식입니다.

원금 균등분할상환

대출금액	55,000,000 원	월평균 납입금	1,149,488 원
상환기간	60개월	총이자	13,969,333 원
대출금리	연 10.00%	월 평균이자액	232,822 원

회차	상환금	납입원금	이자	납입원금합계	잔금
1	1,414,333 원	956,000 원	458,333 원	956,000 원	54,044,000 원
2	1,366,366 원	916,000 원	450,367 원	1,872,000 원	53,128,000 원
3	1,358,733 원	916,000 원	442,733 원	2,788,000 원	52,212,000 원
4	1,351,100 원	916,000 원	435,100 원	3,704,000 원	51,296,000 원
5	1,343,466 원	916,000 원	427,467 원	4,620,000 원	50,380,000 원
6	1,335,833 원	916,000 원	419,833 원	5,536,000 원	49,464,000 원
7	1,328,200 원	916,000 원	412,200 원	6,452,000 원	48,548,000 원
8	1,320,566 원	916,000 원	404,567 원	7,368,000 원	47,632,000 원
9	1,312,933 원	916,000 원	396,933 원	8,284,000 원	46,716,000 원
10	1,305,300 원	916,000 원	389,300 원	9,200,000 원	45,800,000 원
11	1,297,666 원	916,000 원	381,667 원	10,116,000 원	44,884,000 원
12	1,290,033 원	916,000 원	374,033 원	11,032,000 원	43,968,000 원
13	1,282,400 원	916,000 원	366,400 원	11,948,000 원	43,052,000 원
14	1,274,766 원	916,000 원	358,767 원	12,864,000 원	42,136,000 원
15	1,267,133 원	916,000 원	351,133 원	13,780,000 원	41,220,000 원
16	1,259,500 원	916,000 원	343,500 원	14,696,000 원	40,304,000 원
17	1,251,866 원	916,000 원	335,867 원	15,612,000 원	39,388,000 원
18	1,244,233 원	916,000 원	328,233 원	16,528,000 원	38,472,000 원
19	1,236,600 원	916,000 원	320,600 원	17,444,000 원	37,556,000 원
20	1,228,966 원	916,000 원	312,967 원	18,360,000 원	36,640,000 원
21	1,221,333 원	916,000 원	305,333 원	19,276,000 원	35,724,000 원
22	1,213,700 원	916,000 원	297,700 원	20,192,000 원	34,808,000 원
23	1,206,066 원	916,000 원	290,067 원	21,108,000 원	33,892,000 원
24	1,198,433 원	916,000 원	282,433 원	22,024,000 원	32,976,000 원
25	1,190,800 원	916,000 원	274,800 원	22,940,000 원	32,060,000 원
26	1,183,166 원	916,000 원	267,167 원	23,856,000 원	31,144,000 원
27	1,175,533 원	916,000 원	259,533 원	24,772,000 원	30,228,000 원
28	1,167,900 원	916,000 원	251,900 원	25,688,000 원	29,312,000 원
29	1,160,266 원	916,000 원	244,267 원	26,604,000 원	28,396,000 원
30	1,152,633 원	916,000 원	236,633 원	27,520,000 원	27,480,000 원
31	1,145,000 원	916,000 원	229,000 원	28,436,000 원	26,564,000 원
32	1,137,366 원	916,000 원	221,367 원	29,352,000 원	25,648,000 원
33	1,129,733 원	916,000 원	213,733 원	30,268,000 원	24,732,000 원
34	1,122,100 원	916,000 원	206,100 원	31,184,000 원	23,816,000 원
35	1,114,466 원	916,000 원	198,467 원	32,100,000 원	22,900,000 원
36	1,106,833 원	916,000 원	190,833 원	33,016,000 원	21,984,000 원
37	1,099,200 원	916,000 원	183,200 원	33,932,000 원	21,068,000 원
38	1,091,566 원	916,000 원	175,567 원	34,848,000 원	20,152,000 원
39	1,083,933 원	916,000 원	167,933 원	35,764,000 원	19,236,000 원
40	1,076,300 원	916,000 원	160,300 원	36,680,000 원	18,320,000 원
41	1,068,666 원	916,000 원	152,667 원	37,596,000 원	17,404,000 원
42	1,061,033 원	916,000 원	145,033 원	38,512,000 원	16,488,000 원
43	1,053,400 원	916,000 원	137,400 원	39,428,000 원	15,572,000 원
44	1,045,766 원	916,000 원	129,767 원	40,344,000 원	14,656,000 원
45	1,038,133 원	916,000 원	122,133 원	41,260,000 원	13,740,000 원
46	1,030,500 원	916,000 원	114,500 원	42,176,000 원	12,824,000 원
47	1,022,866 원	916,000 원	106,867 원	43,092,000 원	11,908,000 원
48	1,015,233 원	916,000 원	99,233 원	44,008,000 원	10,992,000 원
49	1,007,600 원	916,000 원	91,600 원	44,924,000 원	10,076,000 원
50	999,966 원	916,000 원	83,967 원	45,840,000 원	9,160,000 원
51	992,333 원	916,000 원	76,333 원	46,756,000 원	8,244,000 원
52	984,700 원	916,000 원	68,700 원	47,672,000 원	7,328,000 원
53	977,066 원	916,000 원	61,067 원	48,588,000 원	6,412,000 원
54	969,433 원	916,000 원	53,433 원	49,504,000 원	5,496,000 원
55	961,800 원	916,000 원	45,800 원	50,420,000 원	4,580,000 원
56	954,166 원	916,000 원	38,167 원	51,336,000 원	3,664,000 원
57	946,533 원	916,000 원	30,533 원	52,252,000 원	2,748,000 원
58	938,900 원	916,000 원	22,900 원	53,168,000 원	1,832,000 원
59	931,266 원	916,000 원	15,267 원	54,084,000 원	916,000 원
60	923,633 원	916,000 원	7,633 원	55,000,000 원	0 원

원리금 균등분할상환

대출금액	55,000,000 원	월평균 납입금	1,168,587 원
상환기간	60개월	총이자	15,115,248 원
대출금리	연 10.00%	월 평균이자액	251,921원

회차	상환금	납입원금	이자	납입원금합계	잔금
1	1,168,587원	710,254원	458,333원	710,254원	54,289,746원
2	1,168,587원	716,173원	452,415원	1,426,427원	53,573,573원
3	1,168,587원	722,141원	446,446원	2,148,568원	52,851,432원
4	1,168,587원	728,159원	440,429원	2,876,727원	52,123,273원
5	1,168,587원	734,227원	434,361원	3,610,954원	51,389,046원
6	1,168,587원	740,345원	428,242원	4,351,299원	50,648,701원
7	1,168,587원	746,515원	422,073원	5,097,814원	49,902,186원
8	1,168,587원	752,736원	415,852원	5,850,550원	49,149,450원
9	1,168,587원	759,009원	409,579원	6,609,559원	48,390,441원
10	1,168,587원	765,334원	403,254원	7,374,893원	47,625,107원
11	1,168,587원	771,712원	396,876원	8,146,604원	46,853,396원
12	1,168,587원	778,142원	390,445원	8,924,747원	46,075,253원
13	1,168,587원	784,627원	383,960원	9,709,374원	45,290,626원
14	1,168,587원	791,166원	377,422원	10,500,539원	44,499,461원
15	1,168,587원	797,759원	370,829원	11,298,298원	43,701,702원
16	1,168,587원	804,407원	364,181원	12,102,704원	42,897,296원
17	1,168,587원	811,110원	357,477원	12,913,814원	42,086,186원
18	1,168,587원	817,869원	350,718원	13,731,684원	41,268,316원
19	1,168,587원	824,685원	343,903원	14,556,368원	40,443,632원
20	1,168,587원	831,557원	337,030원	15,387,926원	39,612,074원
21	1,168,587원	838,487원	330,101원	16,226,412원	38,773,588원
22	1,168,587원	845,474원	323,113원	17,071,887원	37,928,113원
23	1,168,587원	852,520원	316,068원	17,924,407원	37,075,593원
24	1,168,587원	859,624원	308,963원	18,784,031원	36,215,969원
25	1,168,587원	866,788원	301,800원	19,650,818원	35,349,182원
26	1,168,587원	874,011원	294,577원	20,524,829원	34,475,171원
27	1,168,587원	881,294원	287,293원	21,406,124원	33,593,876원
28	1,168,587원	888,638원	279,949원	22,294,762원	32,705,238원
29	1,168,587원	896,044원	272,544원	23,190,806원	31,809,194원
30	1,168,587원	903,511원	265,077원	24,094,317원	30,905,683원
31	1,168,587원	911,040원	257,547원	25,005,357원	29,994,643원
32	1,168,587원	918,632원	249,955원	25,923,989원	29,076,011원
33	1,168,587원	926,287원	242,300원	26,850,277원	28,149,723원
34	1,168,587원	934,006원	234,581원	27,784,283원	27,215,717원
35	1,168,587원	941,790원	226,798원	28,726,073원	26,273,927원
36	1,168,587원	949,638원	218,949원	29,675,711원	25,324,289원
37	1,168,587원	957,552원	211,036원	30,633,263원	24,366,737원
38	1,168,587원	965,531원	203,056원	31,598,794원	23,401,206원
39	1,168,587원	973,577원	195,010원	32,572,371원	22,427,629원
40	1,168,587원	981,691원	186,897원	33,554,062원	21,445,938원
41	1,168,587원	989,871원	178,716원	34,543,933원	20,456,067원
42	1,168,587원	998,120원	170,467원	35,542,053원	19,457,947원
43	1,168,587원	1,006,438원	162,150원	36,548,491원	18,451,509원
44	1,168,587원	1,014,825원	153,763원	37,563,316원	17,436,684원
45	1,168,587원	1,023,282원	145,306원	38,586,598원	16,413,402원
46	1,168,587원	1,031,809원	136,778원	39,618,407원	15,381,593원
47	1,168,587원	1,040,408원	128,180원	40,658,815원	14,341,185원
48	1,168,587원	1,049,078원	119,510원	41,707,892원	13,292,108원
49	1,168,587원	1,057,820원	110,768원	42,765,712원	12,234,288원
50	1,168,587원	1,066,635원	101,952원	43,832,347원	11,167,653원
51	1,168,587원	1,075,524원	93,064원	44,907,871원	10,092,129원
52	1,168,587원	1,084,486원	84,101원	45,992,357원	9,007,643원
53	1,168,587원	1,093,524원	75,064원	47,085,881원	7,914,119원
54	1,168,587원	1,102,636원	65,951원	48,188,517원	6,811,483원
55	1,168,587원	1,111,825원	56,762원	49,300,342원	5,699,658원
56	1,168,587원	1,121,090원	47,497원	50,421,433원	4,578,567원
57	1,168,587원	1,130,433원	38,155원	51,551,866원	3,448,134원
58	1,168,587원	1,139,853원	28,734원	52,691,719원	2,308,281원
59	1,168,587원	1,149,352원	19,236원	53,841,070원	1,158,930원
60	1,168,587원	1,158,930원	9,658원	55,000,000원	0원

일단 명목상 이자로만 보면 원금균등상환이 이자가 가장 적다. 그 다음이 원리금균등상환 만기 일시상환 순이다. 이자만 보면 원금 균등상환이 유리해 보인다. 그러나 금액의 차이는 그렇게 크지 않다. 그래서 물가등의 외부 요인을 감안하면 소득이 지속 증가할 수 있다면 원리금균등이 조금 더 낫습니다. 큰 차이는 아니지만 금액보다는 화폐가치 하락으로 인해 미래에 갚는 금액이 현재보다 작기 때문 입니다.

다만 소득증가가 한계가 있고 20년간 소득증가를 유지할 수 있다는 자신이 없으시면 원금균등이 낫습니다. 총 이자비용이 원리금균등보다 적고 갚아야하는 금액이 점차로 줄기 때문이지요. 집을 제외하고 소득과 지출에 관한 장기플랜을 세우고 접근하시는게 바람직합니다..